普惠金融事关国计民生，一头连着经济发展大局，另一头连着企业经营，对实体经济发展、促进共同富裕具有重要意义。

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　　党的十八大以来，我国银行业普惠金融发展取得显著成效：金融服务覆盖面稳步扩大，数字科技赋能提质增效，全国普惠型小微企业贷款、普惠型涉农贷款近5年年均增速分别超过25%、16%。

　　“但同时也要看到，我国银行业普惠金融发展仍存在短板弱项，大中小银行业务同质化严重，差异化竞争、优势互补的组织体系和商业模式尚未形成；相关支持政策的针对性、连续性、协同性有待加强。”中国人民银行金融研究所唐晓雪表示。

　　在新形势下，应该如何构建各类银行机构分层有序、差异竞争、优势互补的普惠金融发展格局？中小银行又该如何找到生存发展的“一席之地”？

　　大型银行服务下沉 普惠金融“掐尖效应”凸显

　　一直以来，中小银行是服务“三农”、小微企业的生力军。在金融管理部门政策引导下，银行业普惠金融市场格局发生了深刻变化，形成了大中小银行共同服务的新格局。

　　数据显示，2019年至2021年，《政府工作报告》连续3年对国有大型商业银行普惠小微企业贷款提出增速不低于30%、40%和30%的要求。截至2023年三季度末，国有大型银行的普惠小微贷款余额11.3万亿元，市场占比接近41%。

　　值得关注的是，国有大型银行凭借自身的价格优势和金融科技能力，在不断推进普惠金融业务下沉的同时，给中小金融机构带来的“掐尖效应”也十分明显。

　　“大型银行在业务产品开发、信息科技方面具有明显优势，但未能很好地利用这些优势去开拓新市场，弥补中小银行产品开发的不足，而是与中小银行同质化竞争优质客户。”在唐晓雪看来，中小银行特别是地方法人银行具有得天独厚的网点、软信息等属地优势，但在资金成本、深挖本地市场、产品开发方面存在不足，难以满足普惠金融对象多元化、个性化的金融需求。

　　“大中小银行在普惠金融领域缺乏错位竞争和优势互补，更多是为完成监管考核任务采用同质化的业务模式，资源配置效率和个性化普惠金融业务有待提升。”唐晓雪表示。

　　打破同质化竞争 形成分层有序发展格局

　　面对激烈竞争，中小银行如何找到适合自己的客户群体，在普惠市场站稳脚跟？

　　2023年10月，国务院发布《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《实施意见》），提出要健全多层次普惠金融机构组织体系，明确了各类金融机构在普惠金融发展中的定位和方向。

　　《实施意见》提到，大型银行、股份制银行要进一步做深做实支持小微经营主体和乡村振兴的考核激励、资源倾斜等内部机制；地方法人银行坚持服务当地定位、聚焦支农支小，完善专业化的普惠金融经营机制。

　　与此同时，今年以来，金融管理部门对于普惠贷款的主体口径也有所变化。1月24日，中国人民银行党委书记、行长潘功胜表示，将普惠小微贷款的认定标准从单户授信不超过1000万元提高到2000万元。

　　在业内人士看来，经调整之后，国有大型银行通过服务下沉抢市场的意愿会有所下降，这也将降低中小银行的业务压力。

　　多位受访业内专家认为，接下来，不同类型银行之间需要建立分层有序的竞争秩序，形成错位竞争的发展格局，更好发挥银行业机构普惠金融主力军作用。

　　“对于国有大型银行和股份制银行，要进一步强化资源和技术禀赋，不断提升中长期信贷占比，将普惠金融服务向首贷户和薄弱领域延伸。”上海金融与发展实验室主任曾刚告诉《》记者，而对于城市商业银行、农信机构等地方中小法人银行而言，需要引导督促其回归本源，利用人缘、地缘优势，通过“线上+线下”相结合的服务方式，满足普惠群体多样化的金融需求。

　　“要推动普惠金融各类参与主体打破各自为政的局面，以开放包容的精神，逐步构建整体协同、分工明晰的服务网络，打造好普惠金融生态圈。”招联首席研究员董希淼表示，要引导银行业金融机构发挥主力军作用，构建政策性金融、商业性金融以及金融科技企业各司其职、协同配合的多层次、差异化普惠金融体系，避免抛“小”追“大”、脱“实”入“虚”。

　　金融科技赋能 中小银行提升“硬实力”

　　近年来，金融科技的快速发展为我国普惠金融发展提供了新机遇。越来越多的金融机构借助互联网、云计算、大数据技术等现代信息技术手段，不断提高普惠金融服务质量和效率，有效降低了运营成本和信贷成本。

　　“破解普惠金融这一世界难题，运用数字技术至关重要。”兴业银行普惠金融部、乡村振兴部总经理詹志辉告诉《》记者，“降低企业融资成本、提高企业融资效率，要从金融机构自身的降本增效做起，数字化就是实现金融服务既‘普’又‘惠’的关键。”

　　例如，为了解决畜牧养殖领域农户抵押难、贷款难，农业银行推出了“智慧畜牧贷”，利用大数据技术和智能耳标、项圈等物联网设备，将牲畜活体作为抵押物，为肉牛养殖插上了“科技翅膀”。针对农批农贸市场存在的管理模式较为单一、数字化相对落后、缺乏统一规划等问题，兴业银行发挥自身科技优势，打造“非金融系统+金融服务”农批农贸市场行业解决方案，推出了“兴业普惠·智慧农批系统”。

　　值得关注的是，相较于大型金融机构，近年来，中小金融机构的数字化转型相对较慢。这意味着，数字普惠金融发展难以在各个行业、各类企业、各个金融机构层面同步推进。

　　“中小银行发展数字普惠金融需要坚持‘引入吸收、业技融合’。”在国家金融与发展实验室研究员朱太辉看来，与平台科技企业合作推进数字金融服务和数字化转型对于中小银行来说可行性更强，平台科技企业的业务链接、技术输出正规实盘配资，可以更好解决中小银行数字化转型面临的人才积累少、成本投入大、收益不确定三大挑战。